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危疾保險的「存活期」條款是什麼意思
一句回答：存活期是賠付時點的條件——條款要求受保人在確診後存活一段指定期間，賠付才會觸發。它衡量的是時間，不是病情的嚴重程度，這是最常被誤解的一點。
保單裡有三個「時間」概念，運作階段完全不同
不少人把等候期、存活期與索償期限混為一談。三者雖都與時間有關，但出現在完全不同的階段，混着理解就會得出錯誤結論。
| 概念 | 運作階段 | 衡量什麼 | 不成立時的後果 |
|---|---|---|---|
| 等候期 | 保單生效初期 | 保單已生效多久 | 該段期間內出現的疾病不在保障範圍 |
| 存活期 | 確診之後 | 確診後存活多久 | 賠付條件未觸發 |
| 索償期限 | 事故或確診之後 | 多久之內提出索償 | 逾期索償可能不獲受理 |
為什麼會有存活期
存活期屬賠付條件的設計，與產品的定價基礎及風險結構相關，並非個別保險公司的取向問題。部分條款只對指定類別的疾病設存活期，而非所有危疾一律適用，因此不宜假設它必然存在或必然不存在。
對索償流程的實際意義
存活期的存在會影響賠付的時間點，繼而影響家庭的現金流安排。若受保人在期間內身故，賠付一般按其時的身故保障處理，而非按危疾賠付，兩者的金額與受益人安排可以不同。這一點在同時持有危疾與人壽保障時尤須留意。
常被忽略的要點
- 不同疾病的條件不同：同一張保單內，各疾病的定義與附加條件各異。
- 存活期不是嚴重程度的判斷：它是獨立的時間條件，須與疾病定義分開閱讀。
- 早期危疾的安排可以不同：早期危疾條款通常另有寫法。
- 以上為一般做法，具體以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
存活期一般有多長？
市場上的寫法並不統一，屬條款設定的一部分。宜直接核對手上市保單的原文，而非參考其他計劃的數字。
如果受保人在存活期內身故，會怎樣？
視條款而定。一般會改按保單的身故保障處理，兩者的賠付金額與受益人安排可以不同，須逐份確認。
有存活期是否代表保障較差？
不一定。存活期是條件設計的一部分，須與賠付金額、疾病定義及保費一併考慮，不應單憑一項條件判斷。