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家居保險與火險有什麼分別？兩者不能互相取代
一句回答：火險保障樓宇結構，家居保險保障屋內財物與住戶責任，兩者不能互相取代；而最常出問題的並非分不清兩者，而是不知道自己單位之上其實已有多層保障同時存在。
先數清楚一個單位有幾層保障
要理解兩者分別，先要知道保障是分層存在的。公用部分、單位結構、屋內財物、住戶責任，四層各有不同的安排者，而每一層只回應屬於自己範圍的損失。
| 保障層級 | 一般由誰安排 | 這一層主要回應什麼損失 |
|---|---|---|
| 大廈公用部分 | 業主立案法團 | 公用地方及大廈整體結構的損毀 |
| 單位結構 | 按揭要求下由業主投保的火險 | 牆身、天花、地板、門窗等結構損毀 |
| 屋內財物與裝修 | 業主或住戶自行安排的家居保險 | 傢俬、電器、個人物品、固定裝修的損失 |
| 住戶責任 | 多數已包含在家居保險之內 | 因居住而引致的第三者身體或財物損失 |
同一次意外，由哪一份保單回應
分層的好處，是把日常最常遇到的情况逐一分派清楚：
- 樓上單位漏水：自己單位的財物損失由自己的家居保險處理；向樓上追討賠償屬於責任問題，須視對方是否有責任及其保單安排而定。
- 颱風期間窗戶破損：單位結構的損毀落在火險範圍，屋內被風雨浸壞的財物則由家居保險處理。
- 訪客在單位內滑倒受傷：屬住戶責任，一般由家居保險的責任部分回應。
- 大廈外牆剝落損毀車輛：涉及公用部分的責任，須先了解法團的投保安排。
為什麼會出現「兩邊都不賠」
兩種情况最常見。其一是保障重疊：同一項損失同時落在兩份保單之內，一般會按分攤方式處理，賠償總額不會超過實際損失，並不存在「兩邊各賠一次」。其二是保障空白：例如租約寫明某項維修由業主負責，但業主的保單並不涵蓋該項目，責任與保障便出現落差。
因此租約、大廈公契與保單條款需要互相對照，而不是各自獨立地閱讀。
常被忽略的要點
- 有按揭不等於屋內財物已有保障，銀行要求的通常是樓宇結構部分。
- 家居保險主要處理自己單位的損失，鄰居造成的損害屬另一條索償路徑。
- 裝修期間、單位長期空置、搬遷期間，保障範圍往往另有條件。
- 以上屬一般做法，實際內容須以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
已經有按揭要求的火險，還需要家居保險嗎？
需要。前者只及樓宇結構，屋內財物與住戶責任須另行安排。
租客也要自己投保嗎？
一般需要。租客的個人物品及作為住戶的責任，通常不在業主的保單範圍之內。
可以一份保單同時包含兩者嗎？
市場上有組合計劃，但須逐項核對是否與其他保單重疊，或留下未覆蓋的空白。