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家居與業主租務保險
一句總結：火險（樓宇結構）與家居保險（屋內財物及責任）是兩回事，不能互相取代；出租物業則需要針對「業主身份」安排保障。
三種常被混淆的保障
| 保障類型 | 保障對象 | 常見要求 |
|---|---|---|
| 火險（樓宇結構保險） | 樓宇結構本身，包括牆身、天花、地板、門窗等 | 按揭銀行通常要求借款人投保 |
| 家居保險 | 屋內財物、裝修、以及住戶的法律責任 | 自願投保，業主與租客均可安排 |
| 業主租務保險 | 出租物業的租金損失、出租期間的責任風險 | 業主出租物業時適用 |
火險：按揭要求的那一份
樓宇按揭通常要求借款人為物業投保火險，保障樓宇結構因火災、水浸、颱風等造成的損毀。要留意的重點：
- 保額通常按「重建成本」計算，而非市價。重建成本指重新建造同一樓宇所需的費用，與樓價走勢無關。
- 火險不保障屋內財物。傢俬、電器、個人物品須由家居保險負責。
- 若為多層大廈的單位，部分大廈的業主立案法團已為整幢大廈投保，個別單位是否需要另行安排，應先向管理處或法團了解。
家居保險：保障屋內的一切
家居保險通常包括：
- 家居財物：傢俬、電器、個人物品因火災、盜竊、水浸、颱風等造成的損失
- 裝修：部分計劃涵蓋固定裝修
- 貴重物品：珠寶、名錶、藝術品等通常另設較低上限，或需逐件申報
- 法律責任：作為住戶因意外導致第三者身體受傷或財物損失的責任
- 臨時居所：家居因受保事故而不能居住時的臨時住宿費用
重置成本與實際價值的分別
- 重置成本（Replacement Cost）：以全新同類物品重購的費用
- 實際價值（Actual Value）：以損失時的市價（已計折舊）計算
選用重置成本賠付的計劃保費通常較高，但賠償額較能反映實際重新購置的需要。投保時須注意保額是否足夠，保額不足（Underinsurance）可能導致賠償按比例遞減。
業主租務保險：業主專用
出租物業的風險與自住物業不同，主要包括：
- 租金損失：因受保事故導致單位不能出租期間的租金收入損失
- 出租期間的法律責任：作為業主的責任風險
- 傢俬電器：若單位連傢俬出租
- 租客造成的損毀：視條款而定，部分計劃涵蓋租客造成的惡意破壞
顧問筆記
業主與租客的責任邊界應在租約中寫清楚：哪些維修由業主負責、哪些由租客負責。保險只會在責任範圍內提供保障，租約條款與保單條款需要互相配合，否則容易出現兩邊都不賠的空白地帶。
常被忽略的要點
- 樓上漏水：自己所買的家居保險，主要保障的是「自己單位因漏水造成的損失」；向樓上追討屬另一回事。責任方是否賠付，取決於其責任及保單。
- 颱風與暴雨：多數計劃涵蓋，但可能設有特定條件（例如窗戶是否已關好、是否已採取合理防護措施）。
- 裝修期間：原有家居保險對裝修工程的保障通常有限，大型裝修宜另行安排裝修工程保險。
- 空置單位：單位連續空置超過指定日數，部分保單的保障會受限制或失效。
- 搬遷期間：物品在搬運過程中的損失通常由搬運公司的責任保險或另行安排的保障處理。
常見誤解
「我有按揭，銀行已經幫我買了保險，所以不用再買」——銀行要求的是火險，只保障樓宇結構，不保障屋內財物。單位內所有傢俬、電器、個人物品及住戶責任，都需要家居保險處理。
常見問題
租客需要買家居保險嗎？
需要。租客的個人物品、傢俬電器，以及作為住戶的法律責任，均不在業主的保單之內。部分租約亦會要求租客自行安排財物保障。
家居保險與火險可以同一份保單嗎？
市場上有同時包含樓宇結構與屋內財物的組合計劃，亦有獨立產品。若已有按揭銀行要求的火險，須留意兩份保單之間是否存在保障重疊或空白。