字級
汽車保險
一句總結：香港的汽車保險分為法定最低要求的「三保」與保障範圍較廣的「全保」；兩者的分別在於「自己的車有沒有得賠」，而無索償折扣（NCD）則是保費高低的關鍵變數。
三保與全保的分別
| 比較項 | 三保（第三者責任保險） | 全保（綜合保險） |
|---|---|---|
| 法律地位 | 法例要求的最低保障 | 自願選購，保障較全面 |
| 第三者身體受傷 | 受保 | 受保 |
| 第三者財物損失 | 受保 | 受保 |
| 自己車輛的損毀 | 不受保 | 受保 |
| 自己車上乘客 | 視條款 | 通常受保 |
| 盜竊、火災 | 通常不受保 | 通常受保 |
| 保費水平 | 較低 | 較高 |
關鍵差別：三保只賠「別人」，自己車輛的維修費用需自行承擔；全保則同時處理自己車輛的損失。
無索償折扣（NCD / NCB）
無索償折扣是汽車保險中最重要的保費調整機制：若在指定期間內沒有提出索償，續保時可獲保費折扣；折扣通常按無索償年數逐年遞增，直至達到上限。
要留意的幾點：
- 提出索償通常會影響折扣，即使最終不獲賠償，亦可能影響續保時的折扣級別。
- 小額索償未必划算：維修費用可能低於因失去折扣而增加的保費。
- 折扣通常跟隨投保人（而非車輛），在轉換保險公司時一般可憑無索償證明延續。
- 不同保險公司的折扣計算方式可能不同，轉保前應先確認。
顧問筆記
發生輕微碰撞、維修費用不高時，值得先計算「自行承擔維修費」與「失去 NCD 折扣後的額外保費」兩者，再決定是否索償。這是汽車保險中最常見的決策，也是最容易被忽略的。
影響保費的主要因素
- 車輛資料：車價、車齡、汽缸容量、車輛類型
- 投保人資料：年齡、駕駛年資、過往索償記錄、NCD 級別
- 使用性質：私人用途或商業用途
- 保障設定：三保或全保、墊底費高低、是否包含指定保障
- 停放地點：部分保險公司會考慮車輛的日常停放環境
常被忽略的要點
- 墊底費：全保通常設有墊底費，且可能因駕駛者身份（例如非記名駕駛者、年輕駕駛者）而提高。
- 記名駕駛者：保單通常只保障記名駕駛者及條款列明的其他人。未記名人士駕駛期間發生事故，可能影響賠償。
- 車輛用途：以私人名義投保但用作商業用途（例如網約車、送貨），可能導致保障失效。
- 改裝車輛：非原廠改裝可能影響保障，須向保險公司申報。
- 索償時的證據：事故後應拍照、記錄對方資料，如涉及人身受傷或嚴重損毀應報警。
常見誤解
「買了三保就可以放心開車」——三保是法定最低要求，只保障你對第三者的責任。若你的車輛因意外、盜竊或火災損毀，三保並不會賠償你的損失。
常見問題
電動車的汽車保險有何不同？
電動車的車價、維修成本與零件供應情况與傳統車輛不同，部分保險公司會就電動車設獨立費率。此外，充電設施的相關風險（例如充電期間的損毀）亦可能納入條款考慮。
更換保險公司會失去 NCD 嗎？
一般不會。NCD 通常以保險公司發出的無索償證明為依據，轉保時可提交證明以延續折扣級別。具體認可方式須向新保險公司確認。
發生事故後，多快需要通知保險公司？
條款通常要求在指定時間內通知（例如指定日數內）。延誤通知可能影響保險公司的調查，進而影響賠償。建議在事故後盡快通知，即使最終未必索償。