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家居保險的「重置成本」與「實際價值」有何分別
一句回答：重置成本按同類全新物品的價格計算賠償，實際價值則按損失當時的市價（已扣除折舊）計算；同一件用了幾年的電器，在這兩種基礎之下的賠償金額可以相差很遠。
兩者回答的是不同問題
重置成本回答「重新買一件需要多少錢」，實際價值回答「這件東西現在還值多少」。前者不問新舊，後者先問新舊。
| 比較項 | 重置成本 | 實際價值 |
|---|---|---|
| 計算基礎 | 同類全新物品的購置費用 | 損失時的市價，已計折舊 |
| 新舊的影響 | 不計折舊 | 折舊直接扣減賠償 |
| 與保費的關係 | 一般較高 | 一般較低 |
| 對長期使用物品 | 賠償較貼近重新購置所需 | 賠償可能遠低於重新購置所需 |
一件物品用了數年，兩者的差距會隨時間擴大，而非縮窄。這就是同一場意外，在不同賠付基礎下結果不同的原因。
保額與賠付基礎是兩個獨立決定
很多人把兩者混為一談，但它們是保單上兩組不同的設定。
| 設定 | 回答什麼 | 常見誤解 |
|---|---|---|
| 保額 | 這份保單最多賠多少 | 保額夠大就等於賠得足 |
| 賠付基礎 | 每件物品按什麼價格計算 | 一定按全新價計算 |
即使保額充裕，若賠付基礎是實際價值，賠償仍會按折舊計算。反之亦然。
不足額投保如何令賠償再打折
若投保額低於實際需要的水平，部分計劃會按比例遞減賠償，等於在賠付基礎之上再打一次折。
| 投保情況 | 一般結果 |
|---|---|
| 保額切合需要 | 按條款設定的基礎計算 |
| 保額明顯偏低 | 賠償可能按比例遞減 |
| 保額切合但仍按實際價值計算 | 折舊仍會扣減 |
換言之，保額與賠付基礎兩個決定同時做對，賠償才較貼近重新購置所需，否則只做對一項仍可能出現落差。
常被忽略的要點
- 「重置成本」不等於「以任何價格購買」。條款一般指同類或相近規格的替代品，而非升級型號。
- 保額亦宜定期檢視。物價與生活水平變動，令同一批物品的重置成本會上升。
- 部分計劃只對指定類別採用重置成本，其餘類別仍按實際價值處理，須逐項查看。
- 索償時可提供同類產品的市場資料，有助說明重置所需的金額。
常見問題
選用重置成本一定較好嗎？
對希望實際恢復原有生活水平的人，重置成本一般較貼近需要，但保費通常較高。選擇取決於你的物品組合與預算。
舊物品是否一定按折舊賠償？
不一定。若保單採用重置成本基礎，折舊不會扣減；但部分計劃會對超過指定使用年限的物品另設處理方式。
保額是否按每件物品計算？
通常不是。保額一般是全屋財物的總上限，個別類別或單一項目另有上限，兩者須一併考慮。