AI 风险与网络保险缺口
一句总结：**AI 同时是攻击者的工具、企业的风险，以及保险市场尚未完全定价的空白。**本页整理 AI 如何改变网络风险的边界、保险公司对 AI 的三种处理方式，以及企业在投保前应先补强的管治证据。
本页最后更新：2026 年 10 月 28 日｜资料采集日期：2026 年 10 月 28 日
本页范围与立场
- 本页只整理公开资料与市场普遍做法，不构成保险产品销售、要约或招揽，亦不评级、排名或推介任何公司或产品。
- 个别保单对 AI 的取态差异极大，实际保障一律以保险公司发出的保单文件为准。
- 本页以企业（商业）风险为主。
一、AI 正在改变网络风险的边界
AI 对网络风险的影响，可以分为进攻与暴露两面：
| 方向 | 具体例子 |
|---|---|
| AI 作为攻击途径 | 深度伪造语音用于大额企业诈骗；AI 强化的钓鱼讯息令辨识更困难（生成式 AI 令钓鱼占 HKCERT 2025 年事故的 57%）；AI 自动化勒索与敲诈活动 |
| AI 作为暴露面 | 员工把公司或客户资料输入公共 AI 工具；AI 代理（agentic AI）获得系统权限后被滥用；AI 输出错误引致的第三方损失 |
2026 年，金管局与证监会已就人工智能驱动的网络攻击向受监管机构发出通函，把 AI 明确列为攻击途径，而不只是应用工具。监管机构的关注意点，已由「有没有用 AI」转向「怎样管治 AI」。
二、保险公司对 AI 风险的三种处理方式
同一市场之内，对 AI 相关损失的处理方向并不一致：
- 以排除条款剔除：部分国际保险公司向监管机构申请在商业保单加入 AI 排除条款，把企业部署、使用或整合 AI 技术所引致的法律责任剔除；部分条款甚至涵盖「实际或声称使用 AI」。
- 把 AI 引致的网络风险纳入网络保单：香港虚拟保险公司 OneInfinity 于 2026 年 1 月升级其网络保险，主动把「AI 技术在受保人系统中使用、或被用作攻击手段而引致的网络损失与第三方责任」纳入保障，保额可选至 US$2M。
- 独立的人工智能责任保险：现阶段主要见于美国与劳合社市场（例如 HSB 的 AI 责任保险、Armilla、Testudo、Munich Re aiSure），针对「使用 AI」而非「开发 AI」的机构。并非香港现成的产品。
常见误解
「我买了网络保险，AI 出事也会赔。」 在多数保单加入 AI 排除条款的市场环境下，这个假设不再成立。企业在续保时，必须逐份检视条款对 AI 的取态，而不是假设市场做法一致。
三、企业使用 AI 最常被忽略的风险
根据 HKCERT《香港网络安全展望 2026》的研究：
- 35% 使用 AI 的企业承认曾把公司资料输入公共 AI 工具；
- 中小企在电邮安全、特权存取管理与遥距安全方面的采用率，均明显低于大型企业；
- 近三成企业没有专人负责网络安全。
把公司资料输入公共 AI 工具，可能同时触发两类问题：资料外泄的第三方责任，以及《个人资料（隐私）条例》下的通报义务。这类损失往往不在一般保单的自动保障范围。
四、投保前先建立三类管治证据
监管的重心已转向「怎样管治 AI」。实务上，企业在安排网络保险（以及应对 AI 排除条款）之前，宜先具备三类文件：
| 文件 | 内容 |
|---|---|
| AI 使用政策 | 哪些 AI 工具可用、可否输入公司或个人资料、有无人工复核机制 |
| 隐私影响评估记录 | 使用 AI 处理个人资料前，识别并记录风险与缓解措施 |
| AI 系统行为纪录 | 代理式 AI 的权限控制、人工介入与审计纪录 |
这三类文件，既是监管期望（隐私专员公署《代理式人工智能篇：保障个人资料隐私》），也是提高可保性、缩小保障缺口的实际做法。
五、常见问题
什么是网络保险的 AI 排除条款？
AI 排除条款把企业部署、使用或整合 AI 技术所引致的法律责任从保障范围剔除；部分条款甚至涵盖「实际或声称使用 AI」。这可能令以为现有保单已涵盖的企业，在 AI 相关事故出现保障空白。
AI 相关的网络风险，香港市场如何处理？
现阶段香港市场对 AI 风险的处理方向并不一致：有承保人加入 AI 排除条款，亦有承保人（如 OneInfinity）把 AI 相关网络风险主动纳入保障。独立的人工智能责任保险产品现阶段主要见于美国与劳合社市场，并非香港的现成产品。企业应逐份核保对 AI 的取态。
企业使用 AI 工具，最常被忽略的风险是什么？
根据 HKCERT 2026 年研究，35% 使用 AI 的香港企业承认曾把公司资料输入公共 AI 工具。这类资料外泄往往不在一般保单的自动保障范围，且可能触发《个人资料（隐私）条例》的通报责任。
独立 AI 责任保险在香港买得到吗？
现阶段主要见于美国与劳合社市场，并非香港可直接购买的现成产品。其意义在于指出方向：AI 风险正由「无人承保」变为「可以定价」。
六、资料来源
- HKCERT《香港网络安全展望 2026》（机构公布，2026-01-28 采集）
- OneInfinity 网络保险升级新闻稿（机构公布，2026-01-12）
- 金管局与证监会 AI 网络攻击通函（行业分析引用，2026-05）
- 隐私专员公署《代理式人工智能篇：保障个人资料隐私》（官方指引，2026）
- 市场研究：EssFeed、Insura、TrustMyIP（2026）