保险词典
网络保险条款之所以难读，很大程度是因为术语密集。本页把最常出现的词汇用日常语言解释，方便你在阅读保单或文章时对照。
核保与投保相关
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 核保（Underwriting） | 保险公司在你投保时评估风险的过程。网络保险的核保通常会要求提供安全控制清单（例如多重认证、端点侦测、离线备份）。 |
| 如实申报责任 | 投保时须就保险公司询问的事项诚实、完整地披露，包括过往网络事故、已部署的安全措施与资料规模。 |
| 最高诚信原则（Utmost Good Faith） | 保险合约的基础原则：双方须以最高程度的诚信披露重要资料。投保人一方主要体现为如实申报。 |
| 重要事实（Material Fact） | 会影响保险公司决定是否承保、或如何定价的数据。未申报重要事实可能影响保单效力。 |
| 已知情况（Prior Known Circumstances） | 在保单生效前已经发生、或合理情况下应该知道的网络事件或漏洞，一般不受保。 |
| 标准承保 / 加费承保 / 不保事项承保 | 核保的三种常见结果：按标准条款承保、提高保费承保、或将某些风险排除在保障之外后承保。 |
保费与成本相关
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 保费（Premium） | 为换取保障而定期支付的金额。网络保险保费通常取决于行业、资料规模、安全控制成熟度与过往事故纪录。 |
| 垫底费 / 自付额（Deductible / Excess） | 每次索赔时须自行承担的金额，超出部分才由保险公司赔付。垫底费越高，保费通常越低。 |
| 共同保险（Co-insurance） | 保险公司与受保人按比例分担费用的安排，例如保险公司赔付八成、受保人承担两成。 |
| 子限额（Sub-limit） | 在总保额之下为特定保障项目另设的赔偿上限，通常不可互相挪用。例如事故应变、营业中断、赎金各设子限额。 |
保障结构相关
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 不保事项 / 除外责任（Exclusions） | 保单明确列明不受保障的情况。网络保单常见的不保事项包括：已知情况、战争、特定 AI 风险排除，以及未能符合最低安全要求。 |
| 保障额 / 赔偿上限（Sum Insured / Benefit Limit） | 保单就某项保障可赔付的最高金额，可以是每次、每年或保单期内上限。 |
| 实报实销（Indemnity） | 按实际支出赔付，不会超过实际费用，通常设有上限。 |
| 定额赔偿（Fixed Benefit） | 按约定金额赔付，与实际支出无关。 |
| 冷静期（Cooling-off Period） | 保单交付后的一段指定期限内，投保人可取消保单并取回已缴保费（可能须扣除已付费用）。 |
理赔与事故相关
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 索赔 / 理赔（Claim） | 受保人按保单条款向保险公司申请赔偿的程序。网络事故通常要求尽快通报，以启动事故应变。 |
| 索赔期限 | 条款中就提出索赔所设的时限。逾期可能影响索赔权益。 |
| 赔付（Settlement） | 保险公司就索赔作出的赔付决定，可以是全额、部分或不赔付。 |
| 代位求偿（Subrogation） | 保险公司赔付后，取得向造成损失的第三方（例如攻击者或失责服务供应商）追讨的权利。 |
| 双重保险（Double Insurance） | 就同一风险、同一利益投保多于一份保单。赔偿通常按比例分摊，不会因而获得额外利润。 |
| 保险投诉局（Insurance Complaints Bureau） | 处理保险索赔及相关争议的独立投诉机构。具体受理范围及金额上限请以其公开指引为准。 |
责任与营业相关
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 公众责任（Public Liability） | 因业务活动导致第三方身体受伤或财物损失时的法律责任。网络保险的第三方责任涵盖客户资料外泄所引致的赔偿与通知成本。 |
| 雇员补偿保险 | 雇主就其雇员在受雇工作期间因工受伤或死亡所须承担的法定责任而投保的保险。 |
| 营业中断（Business Interruption） | 因受保事故（例如勒索软件导致系统停摆）导致业务暂停期间的利润或固定支出损失保障，是网络保险的核心第一方保障之一。 |
| 重置成本（Replacement Cost） | 以全新同类物品重建或重购所需的费用，通常高于折旧后的实际价值。 |
| 实际价值（Actual Value） | 以物品在损失时的市价（已计折旧）计算的价值。 |
网络安全与人工智能相关
此组术语另设专区说明：网络安全与人工智能保险（含产品与保障结构与教育专页）。
| 术语 | 解释 |
|---|---|
| 网络保险（Cyber Insurance） | 承保网络事故所引致的自身损失（第一方）与对第三方的责任（第三方）的保险，通常附带事故应变服务。 |
| 第一方保障（First-party Cover） | 保障投保企业自身的损失，例如事故应变费用、营业中断、资料复原。 |
| 第三方责任（Third-party Liability） | 保障投保企业对客户、业务伙伴或监管机构的责任，例如资料外泄通知与赔偿。 |
| 事故应变（Incident Response） | 事故发生后的一连串数码鉴证、法律、公关与危机管理等行动，多由保单安排的专业团队执行。 |
| 商业电邮诈骗（BEC） | 攻击者冒认或入侵电邮账户，诱使企业把款项转账至其账户；不少保单另设子限额。 |
| 勒索软件（Ransomware） | 加密企业档案并要求付款以换取解密钥匙的恶意软件，近年亦同时窃取资料以威胁公开。 |
| 数码鉴证（Digital Forensics） | 在事故后搜集与分析数码证据的专业工作，用以确定原因、范围与影响。 |
| 社会工程（Social Engineering） | 利用人性弱点（而非纯技术漏洞）骗取凭证、款项或资料的手段，例如假冒高管或供应商的诈骗。 |
| 已知情况（Prior Known Circumstances） | 在保单生效前已经发生或应该知道的情况，一般不受保。 |
| AI 排除条款（AI Exclusion） | 在保单中把「使用或部署人工智能所引致的法律责任」剔除的条款。 |
| AI 幻觉（AI Hallucination） | AI 模型生成看似合理但实际上错误的内容，可能引致第三方依赖受损。 |
| 代理式人工智能（Agentic AI） | 可自行规划并执行任务的 AI 系统，例如自行调用工具或作出决定。 |
| 人在回路（Human-in-the-loop） | 由人类保留决策权的 AI 监督模式。 |
| 嵌入式保险（Embedded Insurance） | 把保险直接嵌入产品或服务的销售流程的安排，例如购买科技服务时同时获得保障。 |
| 网络韧性（Cyber Resilience） | 企业在遭受网络攻击后维持营运并快速复原的能力。 |
| 网络韧性评估框架（CRAF） | 保监局《网络安全指引》下的评估框架，包括固有风险评估、成熟度评估，以及以威胁情报为本的攻击模拟。 |
| 核保问卷（Underwriting Questionnaire） | 投保前保险公司要求填写的安全与风险问卷，是网络保险定价与承保的核心依据。 |