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家居保險會保障樓上漏水造成的損失嗎？
一句回答：會，但保障的是「你自己單位因漏水造成的財物損失」；至於「樓上要不要賠」，屬於責任問題，須另行向其本人或其保單追討，兩者不能混為一談。
先分開「損失」與「責任」
漏水是少數同時橫跨兩份保單、兩種角色的家居事故。若把兩者混在一起思考，很容易得出「有保險就一定會有人賠」的錯誤結論。
| 問題 | 屬於哪一類 | 一般由誰回應 |
|---|---|---|
| 自己單位的地板、傢俬、電器損毀 | 財物損失 | 自己的家居保險 |
| 樓上單位的牆身、水管損毀 | 財物損失 | 樓上的家居保險（如有） |
| 樓上是否需要就你的損失負責 | 法律責任 | 樓上的責任保障或其本人 |
| 大廈公用喉管爆裂引致損失 | 視源頭而定 | 業主立案法團的保單或相關安排 |
| 追討期間的舉證與記錄 | 索償程序 | 由你自己負責 |
財物損失這一邊：自己的保單先啟動
因漏水造成的屋內財物損失，一般落在自己家居保險的財物保障範圍內。實際能否獲賠，取決於幾個條件：漏水是否屬受保事故、物品是否在保障範圍、以及是否設有自負額。
需要留意的是，貴重物品、裝修與部分電器通常另設較低上限，未必按實際價值足額賠付。若投保額低於實際價值，賠償亦可能按比例遞減。
責任這一邊：追討與保險是兩條路
要向樓上追討，關鍵是證明責任：漏水源頭在何處、對方是否知悉而未有處理、以及損毀與漏水之間的因果關係。這三項都需要證據，而不是判斷。
實務上應在事發後盡快完成三件事：拍照記錄損毀與滲水位置、保存維修報價與購買單據、以及記錄通知對方的時間與過程。若源頭涉及公用部分，則須透過管理處或業主立案法團處理。
值得留意的是，追討與自己索償並非互斥，但同一筆損失一般只會賠償一次，取得賠償後須向保險公司如實交代。
常被忽略的要點
- 自己的家居保險回應的是自己的損失，不是對方的責任。
- 向樓上追討屬責任問題，須由證據支持，並非自動成立。
- 若源頭為公用部分，處理路徑是管理處或法團，而非鄰居。
- 同一筆損失不會重複賠償，索償與追討須如實申報。
- 時間拖延可能令舉證困難，事發後應即時記錄。
- 以上屬一般做法，實際內容須以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
一定要先向自己的保險索償嗎？
不一定。可先評估追討的可行性與時間成本，再決定是否動用自己保單；兩者亦可並行，但須如實申報。
對方沒有保險，追討還有用嗎？
追討針對的是責任人本人，與其有無保險無關，但實際能否收回取決於對方意願與證據強度。
漏水一段時間後才發現，仍可索償嗎？
可以提出，但賠償受條款、舉證能力與通知時限影響；及早發現與即時記錄通常較有利。