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颱風與暴雨期間，家居及汽車保險的保障怎樣計算
一句回答：颱風與暴雨一般不是不保事項，但賠償要跨過兩道關卡——損失必須落在正確的那一層保單之上，而且你必須能證明自己已採取合理措施防止損失擴大。
第一道關卡：損失落在哪一層
颱風造成的損失往往同時涉及多份保單。單位的玻璃窗、屋內財物、樓下的滲水損失，各有不同的回應者。
| 常見損失 | 一般由哪一層回應 |
|---|---|
| 屋內傢俬、電器、個人物品被風雨浸壞 | 家居保險的財物部分 |
| 颱風期間單位的窗戶破損 | 視窗戶屬原裝結構還是自行裝修部分，可能分別落在火險與家居保險 |
| 牆身、天花等結構損毀 | 火險（樓宇結構保險） |
| 單位漏水導致樓下單位受損 | 責任問題，由其本人或其保單回應 |
| 颱風期間車輛被水浸或塌樹壓毀 | 全保（綜合保險）；三保不保障自己車輛 |
最常出問題的地方是窗戶。同一扇窗，若屬單位原有結構，一般歸火險；若是業主自行改裝或更換的部分，則多數落在家居保險。事故後才發現兩邊都不賠，通常源於投保時沒有釐清這一項。
第二道關卡：有沒有採取合理防護措施
條款通常要求受保人採取一切合理步驟防止損失。這不是象徵式條文——在部分個案中，這是保單是否啟動的關鍵。
- 家居方面：收到警告後有沒有關好門窗、清理排水口，以及把物品移到較高位置。
- 汽車方面：有沒有在明知危險的情況下仍開車，或把車輛停泊在岸邊、樹下等明顯風險位置。
- 共同要求：在可行的情況下先減低損失，並保留損壞物品及拍照記錄。
惡劣天氣警告生效期間並非自動排除保障，除個別保單特別列明。但若被認定為蓄意令財物陷於風險，賠償資格便可能受影響。
索償時應準備什麼
索償的成敗很大程度上取決於事發後最初幾小時做了什麼。
| 準備項目 | 作用 |
|---|---|
| 現場照片與影片 | 記錄損失範圍與程度，是財物損失的主要證據 |
| 損壞物品本身 | 保留至理賠人員完成評估，不宜先行丟棄 |
| 購買單據或保養證明 | 用於核實物品價值，尤其是電器與貴重物品 |
| 第三方書面估價 | 維修或重置費用的佐證 |
若同一損失同時涉及索償與向他人追討，兩者並非互斥，但同一筆損失不會獲重複賠付。宜先通知保險公司，再按其指示處理追討事宜。
常被忽略的要點
- 颱風本身一般屬受保事故，但損失必須落在正確的保單層級之上。
- 單位原有窗戶與自行改裝窗戶的處理可能不同，宜事前確認。
- 「合理防護措施」是保單啟動的實際條件之一，並非形式要求。
- 三保不保障自己車輛在惡劣天氣下的損毀，只有全保涵蓋。
- 以上屬一般做法，實際內容須以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
颱風期間把車停在戶外受損，全保會賠嗎？
一般會，前提是已採取合理措施。若停泊位置本身有明顯風險，例如水浸黑點或岸邊，可能影響賠償資格。
單位漏水波及樓下，是我的家居保險賠嗎？
你自己的家居保險回應的是自己單位的財物損失。樓下的損失屬責任問題，須另行判斷責任誰屬，兩者不互相替代。
惡劣天氣警告生效期間，保險是否自動失效？
一般不是。除個別保單特別列明，惡劣天氣警告本身並非排除條款，但受保人仍須履行採取合理防護措施的責任。